有了百万医疗险，还需要重疾险吗？

为什么有了百万医疗险，还需要重疾险？

因为重疾险有四个百万医疗险不具备的特点：

重疾险的第一个特点：自由选择保障金的花法

重疾险是治疗前打钱，百万医疗险是治疗后报销。重疾险的给付是以确诊为条件，治疗前就可以赔付。这种方式有三个好处：

首先，客户拿了这个钱，可以比较从容地应对高额的治疗费用，而不用为高额的医疗费用发愁，哪怕能报销，你也得先垫付啊；

其次，如果买的额度足够高，客户可以寻求更好的医疗方式，包括特需病房，甚至去国外治疗（这是一般的百万医疗险不能报销的）。这也是为什么本斯基建议重疾险要买100万的原因。

最后，退一万步讲，拿了重疾赔付，即使不治疗，去周游世界也是可以的。

医疗险是要求你在指定的地方用指定的治疗花了钱再报销。而重疾险就是先给你钱，所以拿到了钱之后，你可以自由的选择花钱方式。

重疾险的第二个特点：覆盖治疗后的康复费用及收入损失

重疾险是定额给付，是根据投保时选定的额度给你打钱，买了30万保额就给你30万，买50万就给你50万，这个额度与实际治疗费用无关。

一旦面临重大疾病，对家庭经济的冲击不仅仅是治疗费用，还包括治疗后的康复费用和治疗/康复期间收入损失，后两者可能比治疗费用还要多很多，这两者是百万医疗险不能解决的。

到目前为止，只有重疾险能有效覆盖治疗后的康复费用和治疗/康复期间收入损失！

重疾险的第三个特点：赔付安全性更高

保障产品有2个基本属性：杠杆比和赔付安全性。

与百万医疗险相比，重疾险的赔付安全性高的多。因为医疗险是一年期的，而且不能保证续保。当然，关于这个产品是否能保证续保的问题，大家也讨论了很多，个别公司的宣传给人的感觉貌似是保证续保。老斯基只能从保险的基本原理和监管准则来讲：

根据监管规定，财产险公司不能开发一年期以上的健康险产品；

根据监管规定，财产险公司的健康险产品不能保证续保的！

而重疾险一般是长期险，甚至是保至终身，赔付的安全性要高的多。

重疾险的第四个特点：解决重疾治疗的长期性和医疗险保障短期性的矛盾

这个可能说起来有点绕，本斯基给大家解释一下，重疾从发现到治疗到康复是长期的，但市面的百万医疗险保障短期化，两者之间的矛盾不可调和。

重症通常发生隐蔽，确诊时间长，落实治疗方案也比较久，治疗时间和复杂程度大。而百万医疗险往往只有一年保障期，只有保障期限内的费用能报销，超过保障期的后续治疗费用就不能报销了。

综上所述：百万医疗险是一个很好的产品。但有了百万医疗之后，重疾险还是要买，要多买，要买100万！